Nejčastější chyby při sjednání půjčky a jak se jim vyhnout

Nejdražší chyby u půjček nevznikají v drobném písmu, ale v rozhodnutích před podpisem: srovnání podle výše splátky místo RPSN, zbytečně dlouhá splatnost, přehlédnuté povinné pojištění, půjčka na splátku jiné půjčky a mlčení, když přijdou potíže. Níže najdete dvanáct typických chyb s modelovými dopady v korunách a s odkazy na podrobné návody. Čísla jsou ilustrativní a neodpovídají konkrétnímu poskytovateli.

Článek patří k pilíři nestíhám splácet: co dělat.

Chyby při výběru půjčky

1. Srovnání podle splátky, ne podle RPSN

Nabídka s nižší splátkou je často jen delší. 200 000 Kč při 9,9 %: 5 let = 4 240 Kč měsíčně a 54 374 Kč na úrocích; 7 let = 3 310 Kč měsíčně, ale 78 033 Kč na úrocích. Rozdíl: 23 659 Kč. Srovnávejte RPSN a celkovou částku – viz RPSN: co zahrnuje a jak se počítá.

2. Přehlédnuté povinné pojištění a poplatky

Stejná sazba 8,9 %, ale u jedné nabídky poplatek 2 000 Kč, vedení 50 Kč a pojištění 300 Kč měsíčně: na 100 000 Kč za 4 roky zaplatíte o 18 800 Kč víc a RPSN vyskočí z asi 9,3 % na asi 18,5 %. Viz pojištění schopnosti splácet.

3. Půjčka u subjektu bez licence

Kdo nemá oprávnění ČNB, nesmí spotřebitelské úvěry poskytovat. Ověření zabere dvě minuty – viz banka, nebo nebankovní poskytovatel.

4. Platba „poplatku za vyřízení“ předem

Typický znak podvodu. Peníze obvykle nedostanete zpět – viz podvodné půjčky a lichva.

5. Půjčka „pro jistotu“ vyšší

Půjčka o 50 000 Kč vyšší, než potřebujete, stojí při 9,9 % na 5 let asi 13 594 Kč úroků navíc. Půjčte si jen tolik, kolik opravdu potřebujete.

Chyby při podpisu

6. Nepřečtená smlouva a sazebník

Sankce, náhrada za předčasné splacení, podmínky změny sazby – vše je ve smlouvě a v obchodních podmínkách. Projděte checklist před podpisem půjčky.

7. Podpis pod tlakem

Telefonický prodejce, předváděcí akce, „nabídka jen dnes“. Pokud jste podepsali a litujete, máte 14 dní na odstoupení bez udání důvodu – viz odstoupení od smlouvy o úvěru do 14 dnů.

8. Ručení nebo spoludlužnictví „jen formálně“

Podpisem přebíráte odpovědnost za celý dluh. Viz spoludlužník, nebo ručitel.

Chyby během splácení

9. Půjčka na splátku jiné půjčky

Drahé krátkodobé půjčky na pokrytí splátek vytvářejí spirálu. Mikropůjčka 10 000 Kč na měsíc s poplatkem 1 500 Kč, prodlužovaná šest měsíců po sobě, stojí na poplatcích 9 000 Kč – téměř tolik, kolik jste si půjčili. Místo toho jednejte s věřitelem nebo spočítejte konsolidaci při zachování doby splácení.

10. Konsolidace s prodloužením splatnosti bez výpočtu

Nižší splátka může znamenat vyšší celkové náklady – v modelovém příkladu konsolidace 300 000 Kč na 7 let místo 4 let zaplatíte asi o 52 500 Kč víc než při 4 letech.

11. Mlčení při potížích

Nezaplacená splátka bez komunikace = sankce, záznam v registru, zesplatnění, žaloba. Ozvěte se dřív, než splátka propadne – viz nestíhám splácet: co dělat. Limity sankcí najdete v článku sankce a úroky z prodlení.

12. Ignorování dopisů ze soudu nebo od exekutora

Platební rozkaz, na který nereagujete, se stane pravomocným; vyrozumění exekutora obsahuje 30denní lhůtu se sníženými náklady. Viz exekuce: základy pro dlužníky, případně oddlužení, a při sporu s poskytovatelem stížnost u finančního arbitra, ČNB a ČOI.

Přehled dopadů v korunách

Varovné signály, že se problém už rozjíždí

Dluhová spirála se málokdy ohlásí jedním velkým výdajem. Obvykle začíná nenápadně a dá se zachytit včas, pokud si všímáte těchto signálů:

• Kontokorent čerpáte každý měsíc a před výplatou se nedostanete do plusu.
• Kreditní kartu splácíte jen minimální splátkou, takže dluh na ní neklesá.
• Splátky všech úvěrů dohromady tvoří velkou část čistého příjmu a na rezervu nezbývá nic.
• Na mimořádný výdaj (oprava auta, lékař) nemáte z čeho zaplatit bez další půjčky.
• Odkládáte placení účtů za energie nebo nájem, abyste stihli splátky.
• Otvíráte dopisy od věřitelů až s několikadenním zpožděním, nebo vůbec.

Pokud se v seznamu poznáte ve dvou a více bodech, je čas sestavit přehled dluhů a rozpočet a domluvit si konzultaci v bezplatné dluhové poradně – dřív, než přijde první zmeškaná splátka.

Jak chybám předejít – pět pravidel

1. Rozpočet a rezerva před žádostí.
2. Srovnání RPSN a celkové částky při stejné výši a době.
3. Ověření poskytovatele v seznamu ČNB.
4. Žádné platby předem, žádné směnky, žádné zástavy nemovitosti za malé částky.
5. Při potížích okamžitý kontakt s věřitelem a s bezplatnou poradnou.

Časté otázky

Je chyba vzít si půjčku vůbec?

Ne. Rozumná půjčka na potřebnou věc se splátkou, kterou utáhnete, je normální finanční nástroj. Chybou je půjčka bez výpočtu a srovnání.

Co když jsem už udělal některou z chyb?

Většinu lze napravit: odstoupením do 14 dnů, předčasným splacením (náhrada nejvýše 1 % / 0,5 %), refinancováním nebo dohodou s věřitelem.

Jak poznám, že půjčka je příliš drahá?

Porovnejte RPSN s jinými nabídkami pro stejnou částku a dobu. Novela zákona má od 1. 2. 2027 zavést strop RPSN – viz novela zákona o spotřebitelském úvěru.

Kdo mi pomůže zkontrolovat smlouvu?

Bezplatné dluhové a občanské poradny, případně advokát.

Zdroje

• Česká národní banka – seznam regulovaných subjektů
• Zákony pro lidi – zákon č. 257/2016 Sb.
• Finanční arbitr – spory s poskytovateli
• Člověk v tísni – bezplatné dluhové poradenství
• Asociace občanských poraden – kontakty na poradny