Novela zákona o spotřebitelském úvěru (CCD2): strop RPSN a změny od února 2027
Co přináší česká transpozice směrnice CCD2 – strop RPSN, limit nákladů malých půjček, reklama, odložené platby, úvěruschopnost – stav schvalování a co platí do té doby.
Evropská směrnice (EU) 2023/2225 o smlouvách o spotřebitelském úvěru (známá jako CCD2) nahrazuje dosavadní směrnici 2008/48/ES a podle Ministerstva financí je účinná od 20. listopadu 2026. Česká transpoziční novela zákona č. 257/2016 Sb. se zpozdila. Podle záznamu o průběhu projednávání na webu Poslanecké sněmovny (sněmovní tisk 145) ji Sněmovna schválila ve třetím čtení 11. 9. 2026 a Senát (senátní tisk 289) 21. 10. 2026. K 27. 10. 2026 jsme podpis prezidenta ani číslo ve Sbírce zákonů nedohledali – ověřte je v e-Sbírce. Podle schváleného znění má platit od 1. 2. 2027. Do té doby platí dosavadní znění zákona a smlouvy uzavřené před účinností se podle přechodných ustanovení řídí starými pravidly.
Údaje v tomto článku vycházejí z vládního návrhu (sněmovní tisk 145) a z pozměňovacích návrhů, které Sněmovna při hlasování přijala. Konečný text ověřte po vyhlášení v e-Sbírce – detaily se mohou lišit. Jde o obecnou informaci, ne právní radu.
Proč novela vzniká a jaký je časový plán
| Krok | Datum | Zdroj / poznámka |
|---|---|---|
| Přijetí směrnice CCD2 | 18. 10. 2023 | Úřední věstník EU |
| Lhůta pro transpozici do národního práva | listopad 2025 | Česko ji nestihlo |
| Účinnost směrnice / konec směrnice 2008/48/ES | 20. 11. 2026 | Ministerstvo financí, přehled právních rámců |
| Schválení ve Sněmovně (3. čtení) | 11. 9. 2026 | psp.cz, sněmovní tisk 145 (hlasování č. 104) |
| Schválení v Senátu | 21. 10. 2026 | psp.cz / senátní tisk 289 |
| Podpis prezidenta, vyhlášení ve Sbírce | k 27. 10. 2026 nedohledáno | ověřte v e-Sbírce |
| Plánovaná účinnost | 1. 2. 2027 | pozměňovací návrh přijatý ve 3. čtení |
Mezi 20. 11. 2026 a 1. 2. 2027 tak vzniká období, kdy směrnice formálně platí, ale český zákon ji ještě neprovádí. Spotřebitel se v tomto období opírá o stávající zákon č. 257/2016 Sb.; zda a jak se lze přímo dovolávat směrnice, je otázka pro právníka.
Strop RPSN: nejviditelnější změna
Podle schváleného znění (nový § 116a zákona č. 257/2016 Sb.) bude pro běžné spotřebitelské úvěry jiné než na bydlení zaveden horní limit RPSN:
- Strop se odvozuje od repo sazby ČNB jako čtyřnásobek repo sazby zvýšené o 8 procentních bodů, tedy čtyřnásobek zákonné sazby úroku z prodlení. Návrh na pětinásobek Sněmovna zamítla.
- Rozhoduje repo sazba k prvnímu dni pololetí, v němž je úvěr sjednán, přičemž se má počítat nejméně se 4 %. Strop tak nemá klesnout pod 48 % ročně (4 × (4 + 8)).
- Ministerstvo financí uvádí, že limit odpovídá zhruba trojnásobku běžných bankovních sazeb, aktuálně kolem 50 %.
- U vázaného úvěru na pořízení vozidla se místo RPSN použije sazba spočtená stejným vzorcem, ale bez pojištění vozidla.
Následek překročení je tvrdý (§ 116a odst. 6 ve spojení s § 110 odst. 1 a 4): úrok se sníží na úroveň repo sazby ČNB a k ostatním sjednaným platbám se nepřihlíží.
Ilustrativní příklad: pokud by repo sazba k 1. 1. 2027 byla nižší než 4 %, strop by byl 48 %. Mikropůjčka 10 000 Kč na měsíc s poplatkem 1 500 Kč (RPSN asi 435 %) by se tak do limitu nevešla – proto má pro malé půjčky platit zvláštní pravidlo níže. Podle něj by strop nákladů činil 2 000 + 10 000 × 1/12 × 48 % = 2 400 Kč, takže poplatek 1 500 Kč by se do limitu vešel.
Limit nákladů u malých krátkodobých půjček
Pro úvěry do 20 000 Kč se splatností do 12 měsíců má místo stropu RPSN platit strop celkových nákladů: 2 000 Kč plus součin celkové výše úvěru, doby trvání úvěru (v letech) a stejné sazby jako u větších úvěrů (§ 116a odst. 3). Pevnou složku 2 000 Kč si má poskytovatel od téhož klienta účtovat nejvýše jednou za 12 měsíců (s výjimkou, kdy je nový úvěr sjednán nejdříve měsíc po splacení předchozího). Cílem je zabránit řetězení drahých „rychlopůjček“.
Další změny podle schváleného znění
| Oblast | Co se má změnit |
|---|---|
| Reklama | Zákaz tvrzení, že úvěr zlepší finanční situaci nebo nahradí úspory, a že záznam v registru nevadí; povinné varování typu „Pozor! Půjčit si peníze stojí peníze“ |
| Úvěruschopnost | Zákaz používat citlivé údaje (např. o zdraví) a data ze sociálních sítí; u automatizovaného rozhodnutí právo na vysvětlení a přezkum člověkem |
| Zamítnutí | Informace bez zbytečného odkladu, případně odkaz na dluhové poradenství |
| Domněnka úvěruschopnosti | U lidí, kteří řádně splatili úvěr nebo dlouhodobě splácejí hypotéku či úvěr ze stavebního spoření (ne u malých půjček do 20 000 Kč) |
| Odložené platby (BNPL) | Bezplatný odklad u prodejce do 50 dnů zůstává převážně mimo zákon (u velkých e-shopů jen do 14 dnů a bez postoupení pohledávky); splátky přes samostatnou splátkovou firmu plně regulovány; zjednodušené posouzení u bezúročných odložených plateb do výše průměrné mzdy (MF uvádí cca 50 000 Kč) |
| Bezúročné úvěry | Nově pod zákonem; firmy bez licence mají přechodnou lhůtu na získání oprávnění |
| Prodlení | Věřitel má před vymáháním nabídnout vhodná opatření (odklad, prodloužení, snížení úroku, částečné odpuštění) |
| Pojištění k úvěru | U pojištění k úvěrům jiným než na bydlení se nemá přihlížet k onkologickému onemocnění, pokud od vyléčení uplynulo alespoň 7 let |
Zdrojem této tabulky jsou vládní návrh (sněmovní tisk 145), pozměňovací návrhy přijaté ve 3. čtení a tisková zpráva Ministerstva financí. Ověřte konečné znění.
Co platí teď, do účinnosti novely
Až do 31. 1. 2027 (při plánované účinnosti) se řídíte stávajícími pravidly, mimo jiné:
- posouzení úvěruschopnosti a neplatnost smlouvy při jeho porušení (§ 86, § 87) – viz posouzení úvěruschopnosti,
- odstoupení do 14 dnů (§ 118) a zánik vázaného úvěru (§ 119),
- předčasné splacení s náhradou nejvýše 1 % / 0,5 % (§ 117),
- limity sankcí (§ 122) – viz sankce a úroky z prodlení,
- obecný zákaz lichvy a ujednání v rozporu s dobrými mravy podle občanského zákoníku – viz podvodné půjčky a lichva.
Pokud právě vybíráte půjčku, novela vám zatím neposkytuje strop RPSN – srovnávejte proto nabídky podle RPSN a celkové částky sami, viz RPSN: co zahrnuje a jak se počítá.
Mám čekat na novelu s půjčkou?
Pro běžnou bankovní půjčku s RPSN v jednotkách nebo nízkých desítkách procent strop nic nezmění. Smysl čekat může mít u drahých krátkodobých půjček, u kterých nový limit nákladů může dopadnout. Platí ale, že úvěry sjednané před účinností se podle přechodných ustanovení řídí dosavadním zněním. Pokud si půjčujete kvůli tíživé situaci, je lepší než čekání obrátit se rovnou na bezplatnou dluhovou poradnu – viz nestíhám splácet: co dělat.
Celý kontext najdete v průvodci spotřebitelský úvěr 2026.
Časté otázky
Kdy přesně začne strop RPSN platit?
Podle schváleného znění od 1. 2. 2027. Senát zákon schválil 21. 10. 2026; zbývá podpis prezidenta a vyhlášení. Datum ověřte v e-Sbírce.
Vztahuje se strop i na moje stávající půjčky?
Podle zpráv o přechodných ustanoveních se úvěry sjednané před účinností řídí dosavadním zněním, s výjimkami u úvěrů na dobu neurčitou (např. revolvingové rámce). Ověřte konečný text.
Týká se novela hypoték?
Strop RPSN se podle shrnutí týká úvěrů jiných než na bydlení. Úvěry na bydlení mají vlastní pravidla, která novela mění jen zčásti.
Kde najdu oficiální text novely?
Na webu Poslanecké sněmovny (sněmovní tisk), na webu Senátu a po vyhlášení v e-Sbírce. Ministerstvo financí zveřejňuje tiskové zprávy.
Zdroje
- Ministerstvo financí – tisková zpráva ke schválení novely ve Sněmovně, přehled právních rámců spotřebitelského úvěru
- Poslanecká sněmovna – sněmovní tisk 145 a průběh projednávání
- Senát – projednání v Senátu
- e-Sbírka – vyhlášené znění zákona
- Zákony pro lidi – aktuální a budoucí znění zákona č. 257/2016 Sb.
- Česká národní banka – repo sazba a dohled
