Exekuce kvůli nesplacené půjčce: jak probíhá a co vám musí zůstat

Exekuce kvůli půjčce nezačíná hned po první zmeškané splátce. Věřitel nejdřív upomíná, pak úvěr zesplatní a podá žalobu; teprve s pravomocným rozhodnutím (exekučním titulem) může podat exekuční návrh. Exekutor vám pošle vyrozumění o zahájení exekuce s výzvou: když do 30 dnů od doručení zaplatíte vymáhanou částku a zálohu na snížené náklady exekuce, exekuce skončí (§ 46 odst. 6 exekučního řádu). Ze mzdy vám vždy zůstane nezabavitelná částka (nařízení vlády č. 595/2006 Sb.) a z účtu si můžete jednou za řízení vybrat peníze do výše trojnásobku životního minima jednotlivce (§ 304b občanského soudního řádu). Na dopisy reagujte – lhůty běží i bez vás.

Článek patří k pilíři nestíhám splácet: co dělat. Jde o základní orientaci, ne o právní radu.

Od zmeškané splátky k exekuci

Nejdůležitější okamžik pro obranu je soudní řízení. Pokud smlouva neodpovídá zákonu (např. nebyla řádně posouzena úvěruschopnost, § 87), nebo sankce převyšují limity § 122, namítejte to tam – po pravomocném rozsudku je to mnohem obtížnější.

Co obsahuje vyrozumění o zahájení exekuce

Podle § 44 exekučního řádu (zákon č. 120/2001 Sb.) vám exekutor doručí do vlastních rukou vyrozumění, které obsahuje mimo jiné:

• označení exekučního soudu, exekutora a spisové značky,
• exekuční titul a osobu oprávněného (věřitele),
• vymáhanou povinnost včetně nákladů oprávněného a nákladů exekuce,
• výzvu ke splnění podle § 46 odst. 6,
• zjednodušené poučení o vašich právech.

Exekutora si vybírá oprávněný v exekučním návrhu (§ 28). Námitku podjatosti exekutora můžete uplatnit do 8 dnů od doručení vyrozumění (§ 29 odst. 5).

Výzva ke splnění: 30 dní na levnější konec

Pokud do 30 dnů od doručení vyrozumění zaplatíte vymáhaný nárok a zálohu na snížené náklady exekuce, exekutor vydá příkaz k úhradě nákladů a exekuce bude provedena (skončí). Zároveň zaniká zákaz nakládat s majetkem. Částku najdete přímo ve výzvě. Pokud ji najednou nezaplatíte, kontaktujte exekutora a zeptejte se na možnost splátek – nárok na ně ale nemáte.

Srážky ze mzdy

1. Z čisté mzdy se odečte nezabavitelná částka. Od roku 2026 ji podle nařízení vlády č. 595/2006 Sb. tvoří 85 % součtu životního minima jednotlivce, normativního nájemného a energetického paušálu, plus čtvrtina této částky na každou vyživovanou osobu; u manžela za podmínek, které nařízení stanoví.
2. Ze zbytku (zaokrouhleného dolů na částku dělitelnou třemi) se pro běžné věřitele (např. z půjčky) srazí nejvýše jedna třetina; pro přednostní pohledávky (výživné, daně, pojistné aj.) až dvě třetiny (§ 279 občanského soudního řádu).
3. Mzda nad zákonem stanovenou hranici se srazí bez omezení.

Konkrétní částky se mění s životním minimem a normativy – aktuální výpočet provede plátce mzdy, případně vám ho vysvětlí exekutor nebo poradna.

Peníze na účtu

Při exekuci přikázáním pohledávky z účtu banka účet zablokuje, ale fyzická osoba si může jednou za řízení požádat o výplatu částky do trojnásobku životního minima jednotlivce (§ 304b OSŘ). Občanský soudní řád upravuje i zvláštní chráněný účet pro mzdu a některé dávky (§ 304c) – zeptejte se banky. Nevyhýbejte se exekuci převáděním peněz na cizí účty; to může být trestné.

Kdy lze navrhnout zastavení nebo odklad

Exekuci lze za podmínek stanovených zákonem zastavit (§ 55 exekučního řádu, důvody v § 268 občanského soudního řádu) – typicky když byl dluh zaplacen, exekuční titul byl zrušen, exekuce je vedena na majetek, který dlužníkovi nepatří, nebo je zjevné, že výtěžek nepokryje ani náklady. Odklad (§ 54 exekučního řádu ve spojení s § 266 občanského soudního řádu) může přicházet v úvahu, pokud se dlužník bez své viny ocitl v situaci, kdy by okamžité provedení exekuce mělo zvlášť nepříznivé následky pro něj nebo jeho rodinu. Návrh se podává exekutorovi, který o něm rozhodne nebo ho předá exekučnímu soudu (u odkladu, nevyhoví-li do 7 dnů). Návrh na zastavení je nutné podat do 15 dnů ode dne, kdy jste se o důvodu zastavení dozvěděli (§ 55 odst. 1). Podejte ho co nejdřív a přiložte důkazy (potvrzení o platbách, rozhodnutí soudu, doklady o vlastnictví).

Pomoc s návrhem poskytují bezplatné poradny. Pokud se domníváte, že exekuce stojí na neplatné smlouvě nebo na nepřiměřených sankcích, poraďte se s advokátem o možnostech obrany.

Kde exekuce ověřit

• Centrální evidence exekucí – výpis vedených exekucí, provozuje Exekutorská komora ČR.
• Exekutorská komora ČR – informace o exekucích, kontakty na exekutory.
• Insolvenční rejstřík – zda je proti vám vedeno insolvenční řízení.

Když je exekucí více

Při více exekucích a nedostatečném příjmu se situace obvykle nelepší sama. Zvažte s dluhovou poradnou oddlužení – zahájení insolvenčního řízení má na probíhající exekuce zásadní vliv (exekuce nelze provést). Nenechte se zlákat nabídkami „vyplatíme vaše exekuce“ výměnou za převod nemovitosti – viz podvodné půjčky a lichva.

Časté otázky

Může exekutor zabavit věci v bytě, který mi nepatří?

Exekutor může soupisem postihnout movité věci v bytě povinného; třetí osoby mohou svá vlastnická práva uplatnit (vylučovací žaloba, prokázání vlastnictví). Důkazy vlastnictví mějte připravené.

Musím exekutora pustit domů?

Exekutor má zákonná oprávnění k provedení soupisu. Spolupracujte a ověřte si jeho totožnost; při pochybnostech kontaktujte Exekutorskou komoru.

Vymaže se exekuce po zaplacení z evidence?

Po skončení exekuce se údaje v Centrální evidenci exekucí upraví podle pravidel evidence. Ověřte výpisem.

Co když o žalobě nevím, protože bydlím jinde?

Doručování na adresu trvalého pobytu má právní účinky. Udržujte aktuální adresu a doručovací kanály (datová schránka), jinak přijdete o možnost se bránit.

Zdroje

• Zákony pro lidi – exekuční řád č. 120/2001 Sb. (§ 28, § 29, § 44, § 46), občanský soudní řád č. 99/1963 Sb. (§ 279, § 304b, § 304c), nařízení vlády č. 595/2006 Sb.
• Centrální evidence exekucí – výpis exekucí
• Exekutorská komora ČR – informace pro povinné
• Člověk v tísni – dluhové poradenství
• Asociace občanských poraden – bezplatná pomoc