Oddlužení 2026: tříletá lhůta, podmínky a kdo vám zdarma sepíše návrh

Oddlužení (osobní bankrot) je soudní řízení podle insolvenčního zákona č. 182/2006 Sb., které umožňuje člověku s více dluhy, jež nedokáže splácet, po splnění podmínek získat osvobození od zbytku dluhů. Při oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty trvá podle současného znění § 412a zpravidla 3 roky od schválení oddlužení, pokud plníte všechny podstatné povinnosti. 5 let platí, pokud vám bylo osvobození přiznáno už v posledních 20 letech. Návrh vám musí sepsat a podat akreditovaná osoba (zdarma), advokát, notář, exekutor nebo insolvenční správce (§ 390a).

Článek patří k pilíři nestíhám splácet: co dělat. Oddlužení je složité a má vážné důsledky – vždy se poraďte v dluhové poradně. Podrobněji se insolvenci věnuje samostatný sesterský web o oddlužení; tady shrnujeme souvislosti se spotřebitelskými úvěry.

Kdy oddlužení přichází v úvahu

Máte více věřitelů a peněžité dluhy déle než 30 dní po splatnosti, které nejste schopni plnit (úpadek), nebo vám úpadek hrozí.
Máte pravidelný příjem, ze kterého lze splácet alespoň zákonem požadovanou částku (náklady insolvenčního správce a další přednostní pohledávky).
Nesledujete nepoctivý záměr – soud návrh zamítne, lze-li důvodně předpokládat nepoctivost nebo neschopnost splácet ani přednostní pohledávky (§ 395).

Délka oddlužení podle současného znění

Situace	Délka splátkového kalendáře	Ustanovení
Standardní oddlužení	3 roky od schválení	§ 412a odst. 1 písm. b)
Osvobození přiznáno v posledních 20 letech	5 let	§ 412a odst. 3
Nezajištěným věřitelům splaceno vše dříve	Skončí po úplném splacení	§ 412a odst. 1 písm. a)

Tříletá délka pro všechny dlužníky je výsledkem novelizace insolvenčního zákona účinné od října 2024 (zákon č. 252/2024 Sb. podle historie znění na zakonyprolidi.cz); dříve platilo 5 let s výjimkami pro vybrané skupiny. Řízení zahájená dříve mohou mít přechodná pravidla – ověřte u insolvenčního správce nebo v poradně.

Způsoby oddlužení

Zpeněžení majetkové podstaty – majetek se prodá a výtěžek se rozdělí věřitelům (§ 398 odst. 2).
Splátkový kalendář se zpeněžením majetkové podstaty – vydáte majetek ke zpeněžení a navíc měsíčně splácíte ze svých příjmů částku ve stejném rozsahu, v jakém by mohly být při exekuci uspokojeny přednostní pohledávky (§ 398 odst. 3).

V praxi to znamená, že vám zůstává nezabavitelná částka podle nařízení vlády č. 595/2006 Sb. (od roku 2026 odvozená z 85 % součtu životního minima jednotlivce, normativního nájemného a energetického paušálu, plus čtvrtina za každou vyživovanou osobu), a zbytek příjmu jde na splátky. Přesnou částku spočítá insolvenční správce.

Co se stane s vašimi půjčkami

Typ dluhu	V oddlužení
Spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty	Věřitelé je přihlásí; po 3 letech řádného plnění osvobození od nesplacené části
Úvěr zajištěný zástavou (např. nemovitostí)	Zajištěný věřitel se uspokojí z výtěžku zpeněžení zástavy
Výživné	Zvláštní postavení; nové výživné musíte platit průběžně
Dluhy vzniklé po zahájení řízení	Musíte je platit; nové dluhy mohou vést ke zrušení oddlužení

Během řízení nesmíte brát nové úvěry, které nedokážete splácet, a musíte plnit povinnosti stanovené soudem (informovat správce o příjmech, hledat práci, nepoškozovat věřitele).

Kdo sepíše návrh a kolik to stojí

Podle § 390a odst. 1 musí návrh sepsat a podat:

Kdo	Odměna
Akreditovaná osoba (nezisková organizace s akreditací Ministerstva spravedlnosti)	Žádná (§ 390a odst. 4)
Advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce	Nejvýše 4 000 Kč bez DPH, u manželů 6 000 Kč bez DPH; uplatňuje se v insolvenčním řízení (§ 390a odst. 3 a 5)

Nikdo nesmí za úplatu zprostředkovat sepis návrhu (§ 390a odst. 7). Pokud vám firma nabízí „oddlužení“ za zálohu, jde o rizikovou a pravděpodobně protiprávní nabídku – viz podvodné půjčky a lichva. Výjimku z povinného sepisu mají jen lidé s magisterským právnickým nebo ekonomickým vzděláním a ti, kdo složili zkoušku insolvenčního správce (§ 390a odst. 2).

Postup v kostce

Konzultace v dluhové poradně – přehled dluhů a posouzení, zda je oddlužení vhodné.
Příprava podkladů – seznam věřitelů, příjmy za 12 měsíců, očekávané příjmy, majetek.
Sepis a podání návrhu oprávněnou osobou k insolvenčnímu soudu.
Rozhodnutí o úpadku a povolení oddlužení; věřitelé přihlásí pohledávky.
Schválení oddlužení a plnění povinností po dobu 3 let.
Osvobození od zbytku dluhů rozhodnutím soudu (§ 414).

Řízení je veřejné – najdete ho v insolvenčním rejstříku.

Alternativy před oddlužením

Dohoda s věřiteli o odkladu nebo splátkovém kalendáři – viz nestíhám splácet: co dělat.
Kontrola, zda dluhy existují ve vymáhané výši – sankce nad limity § 122 lze rozporovat, viz sankce a úroky z prodlení.
Konsolidace, pokud je dluhů méně a příjem stačí.
Pokud už běží exekuce, přečtěte si exekuce: základy pro dlužníky – zahájení insolvenčního řízení má na exekuce vliv.

Časté otázky

Musím během oddlužení splatit určité procento dluhů?

Podle současné úpravy se klade důraz na řádné plnění povinností po celou dobu; soud v rozhodnutí o schválení stanoví předpokládanou míru uspokojení. Konkrétní podmínky posoudí poradna nebo správce.

Mohu mít během oddlužení účet a kartu?

Ano, účet mít můžete. Nové úvěry nejsou vhodné a mohou ohrozit oddlužení.

Co když přijdu o práci?

Musíte to oznámit správci a aktivně hledat práci. Soud může podle § 412b průběh oddlužení přerušit nebo prodloužit.

Smaže se po oddlužení záznam v registrech?

Osvobození se týká dluhů, ne historie v registrech. Záznamy se řídí pravidly registrů.

Zdroje

Zákony pro lidi – insolvenční zákon č. 182/2006 Sb., § 390a, § 395, § 398, § 412a, § 414; nařízení vlády č. 595/2006 Sb.
Insolvenční rejstřík – veřejný přehled insolvenčních řízení
Ministerstvo spravedlnosti – seznam akreditovaných osob
Člověk v tísni – bezplatné dluhové poradenství a pomoc s návrhem
Asociace občanských poraden – kontakty na poradny