Pojištění schopnosti splácet: kdy dává smysl a kolik zvýší cenu půjčky

Pojištění schopnosti splácet (často „pojištění k úvěru“ nebo „pojištění neschopnosti splácet“) za vás uhradí splátky nebo zbytek dluhu, pokud nastane pojistná událost – typicky smrt, invalidita, dlouhodobá pracovní neschopnost nebo u některých produktů ztráta zaměstnání. Je dobrovolné, pokud ho poskytovatel výslovně nevyžaduje. Jestliže ho vyžaduje pro získání úvěru nebo nabízených podmínek, musí se jeho cena započítat do RPSN (§ 133 zákona č. 257/2016 Sb.) a poskytovatel vás nesmí omezovat ve výběru pojistitele (§ 115). Než ho sjednáte, spočítejte, kolik zaplatíte za celou dobu, a přečtěte si výluky a čekací doby.

Článek patří k průvodci spotřebitelský úvěr 2026. Ceny pojištění v příkladech jsou ilustrativní.

Co pojištění obvykle kryje

Konkrétní rozsah se liší produkt od produktu; vždy jde o pojistné podmínky, které jsou součástí smlouvy. OSVČ, důchodci a lidé na dohodu často na některá rizika nárok nemají – pak platíte za krytí, které nevyužijete.

Povinné, nebo dobrovolné? Co říká zákon

• § 115 odst. 1 zakazuje vázat uzavření úvěrové smlouvy na doplňkovou službu, pokud bez ní úvěr nelze uzavřít – s výjimkami (např. pojištění vozidla financovaného úvěrem).
• § 115 odst. 2: je-li uzavření úvěru podmíněno pojištěním, poskytovatel nesmí omezovat výběr pojistitele. Můžete tedy předložit vlastní vhodné pojištění.
• § 133 odst. 2 a 3: náklady na doplňkovou službu, která je povinná pro získání úvěru nebo nabízených podmínek, jsou součástí RPSN. Dobrovolné pojištění v RPSN není.
• § 118 odst. 5: když od úvěru do 14 dnů odstoupíte, zaniká i doplňková služba poskytovaná poskytovatelem nebo třetí osobou na základě smlouvy s ním.
• § 117 odst. 3 písm. a): při předčasném splacení z plnění pojištění nesmí věřitel požadovat náhradu nákladů.

Pozor na formulaci „úrok 8,9 % s pojištěním, 11,9 % bez pojištění“. Pak pojištění je podmínkou nabízených podmínek a jeho cena patří do RPSN nabídky s nižší sazbou.

Modelový výpočet: kolik pojištění stojí

Půjčka 100 000 Kč na 4 roky, sazba 8,9 %, splátka 2 483,76 Kč. Pojištění za ilustrativních 300 Kč měsíčně:

Pojistné tvoří v tomto příkladu víc než dvě třetiny úroků. Kalkulačka RPSN v nákladech zachycuje, ale skutečnou korunovou částku si spočítáte nejlépe sami: k splátce z kalkulačky půjčky připočtěte měsíční pojistné.

Druhý pohled: 14 400 Kč je zhruba 5,8 splátky. Máte-li finanční rezervu na 6 splátek, část rizik (krátká nemoc, krátká ztráta příjmu) pokryjete sami.

Kdy pojištění dává smysl

• Jste jediný živitel a domácnost by bez vašeho příjmu splátky nezvládla.
• Úvěr je vysoký vzhledem k příjmu a dlouhý, nemáte rezervu ani jiné pojištění.
• Máte stabilní zaměstnání, takže pojištění ztráty zaměstnání se na vás opravdu vztahuje.
• Spoludlužník by po vaší smrti nebo invaliditě zůstal s dluhem sám – viz spoludlužník a ručitel.

Kdy spíš ne

• Máte životní pojištění s krytím invalidity a smrti, které by dluh pokrylo.
• Jste OSVČ nebo důchodce a hlavní rizika (ztráta zaměstnání, pracovní neschopnost) se na vás nevztahují.
• Jde o malou půjčku, kterou zvládnete splatit z úspor.
• Pojistné výrazně zdražuje úvěr a stejnou částku můžete spořit jako rezervu.

Jak pojištění srovnat a na co se zeptat

1. Jaká rizika přesně kryje a jak je definuje (např. stupeň invalidity)?
2. Jaká je čekací doba a karenční doba (od kdy a po jaké době nemoci se plní)?
3. Kolik splátek nejvýše uhradí a jak často lze plnění čerpat?
4. Kolik stojí měsíčně a za celou dobu? Je pojistné pevné?
5. Je pojištění povinné? Je zahrnuto v RPSN?
6. Lze ho vypovědět v průběhu splácení a co to udělá se sazbou úvěru?
7. Mohu předložit vlastní pojištění od jiného pojistitele (§ 115 odst. 2)?

Novela zákona a pojištění

Podle schváleného znění novely, která má platit od 1. 2. 2027, se u pojištění souvisejícího se spotřebitelským úvěrem jiným než na bydlení nemá přihlížet k prodělanému onkologickému onemocnění, pokud od vyléčení uplynulo alespoň 7 let (tzv. právo být zapomenut). Shrnutí v článku novela zákona o spotřebitelském úvěru. Jak pojištění ovlivní RPSN, vysvětluje RPSN: co zahrnuje a jak se počítá.

Časté otázky

Mohu pojištění zrušit po podpisu úvěru?

Záleží na pojistných podmínkách a smlouvě. Pokud bylo pojištění podmínkou nižší sazby, může zrušení vést ke zvýšení sazby. Do 14 dnů od uzavření úvěru zaniká odstoupením od úvěru i doplňková služba (§ 118 odst. 5).

Kdo dohlíží na pojišťovny?

Česká národní banka. Spory z pojištění lze podle jejich povahy řešit s pojistitelem, u finančního arbitra nebo u soudu. Finanční arbitr rozhoduje podle § 1 odst. 1 písm. e) zákona č. 229/2002 Sb. spory z životního pojištění; u neživotního pojištění (často právě pojištění schopnosti splácet) jeho působnost není, a pak připadá v úvahu mimosoudní řešení u ČOI nebo soud.

Pojišťovna odmítla plnit – co teď?

Vyžádejte si písemné zdůvodnění a porovnejte ho s pojistnými podmínkami. Podejte stížnost pojistiteli; pokud neuspějete, obraťte se – jde-li o životní pojištění – na finančního arbitra, u neživotního pojištění na ČOI, případně na dluhovou poradnu.

Platí se pojištění i po předčasném splacení?

Obvykle pojištění se splacením úvěru zaniká a nevyčerpané pojistné se vypořádá podle podmínek. Ověřte si to ve smlouvě.

Zdroje

• Zákony pro lidi – zákon č. 257/2016 Sb., § 115, § 117, § 118 a § 133
• Česká národní banka – dohled nad pojišťovnami a poskytovateli úvěrů
• Finanční arbitr – působnost pro spory z úvěrů a životního pojištění (§ 1 zákona č. 229/2002 Sb.)
• Ministerstvo financí – právní rámec spotřebitelského úvěru a pojištění