Náklady, RPSN a pravidla 2026
Z čeho se skládá cena půjčky, jak se počítá RPSN, jak poskytovatel posuzuje úvěruschopnost a co mění novela zákona.
podmínky půjčky a RPSN
Spotřebitelská půjčka v roce 2026: co rozhoduje o schválení a kolik vás doopravdy stojí
Vysvětlujeme RPSN, posouzení úvěruschopnosti a vaše zákonná práva podle zákona č. 257/2016 Sb. – s modelovými výpočty, které si můžete přepočítat na vlastní čísla.
- RPSN, poplatky a přeplatek spočítané na ilustrativních příkladech
- Odstoupení do 14 dnů, předčasné splacení a limity sankcí podle zákona
- Bezplatná pomoc, stížnosti a ochrana před podvodnými půjčkami
Procházet podle tématu
Výpočty a výběr půjčky
Modelové výpočty splátek, konsolidace a předčasného splacení, srovnání nabídek a postup od žádosti po podpis.
Chyby, spory a pomoc
Co dělat, když nestíháte splácet, jak se bránit nepřiměřeným sankcím a podvodům, kde podat stížnost a kde najít bezplatnou pomoc.
Začněte zde
Výpočty a výběr půjčky
Jak vybrat půjčku krok za krokem: od rozpočtu po podpis smlouvy
Praktický postup výběru spotřebitelské půjčky – kolik si půjčit, jak srovnat nabídky podle RPSN, jaké doklady připravit, co zkontrolovat ve smlouvě a co po podpisu.
Chyby, spory a pomoc
Podvodné půjčky a lichva: varovné signály a jak se bránit
Jak poznat podvodnou nabídku půjčky – poplatek předem, půjčka bez registru, zástava nemovitosti, falešné weby – co je lichva podle zákona a co dělat, když už jste naletěli.
Chyby, spory a pomoc
Nestíhám splácet půjčku: co dělat krok za krokem a kde najít pomoc zdarma
První kroky při potížích se splácením spotřebitelského úvěru – rozpočet, jednání s věřitelem, odklad, limity sankcí, bezplatné dluhové poradny, oddlužení a čemu se vyhnout.
Náklady, RPSN a pravidla 2026
RPSN: co zahrnuje, jak se počítá a proč je důležitější než úrok
RPSN podle přílohy č. 1 zákona o spotřebitelském úvěru – vzorec, co se do ní započítává, modelové výpočty s poplatkem a pojištěním a nejčastější omyly při srovnání.
Náklady, RPSN a pravidla 2026
Spotřebitelský úvěr 2026: podmínky schválení, RPSN a vaše práva v přehledu
Jak funguje půjčka v Česku v roce 2026 – kdo smí půjčovat, jak se posuzuje úvěruschopnost, co je RPSN, jaká máte práva a co mění novela zákona od února 2027.
Výpočty a výběr půjčky
Výpočet splátky a přeplatku půjčky: anuitní vzorec s příklady
Jak spočítat měsíční splátku půjčky, kolik zaplatíte na úrocích, jak se splátka dělí na úrok a jistinu a jak délka splácení a poplatky mění celkový přeplatek.
Kalkulačky
Kalkulačka spotřebitelské půjčky
Spočítejte měsíční splátku, úroky celkem a celkovou zaplacenou částku včetně jednorázového poplatku za sjednání.
Kalkulačka konsolidace a refinancování půjčky
Porovnejte splátku stávající půjčky se splátkou nové konsolidační půjčky se stejnou dobou splácení a zjistěte, za kolik měsíců se vrátí náklady na přechod.
Kalkulačka náhrady za předčasné splacení půjčky
Zjistěte zákonný strop náhrady nákladů, kterou může věřitel požadovat při předčasném splacení spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení.
Checklist před podpisem smlouvy o půjčce
Kontrolní seznam: ověření poskytovatele, RPSN, poplatky, pojištění, sankce a vaše práva před podpisem spotřebitelského úvěru.
Srovnání typů spotřebitelských úvěrů
| Typ úvěru | Jak funguje | Pro koho se hodí | Na co si dát pozor |
|---|---|---|---|
| Bankovní spotřebitelská půjčka | Jednorázově vyplacená částka, splácená pevnými měsíčními splátkami (anuita). | Větší jednorázové výdaje se stabilním příjmem a čistými registry. | Poplatky a povinné pojištění zvyšují RPSN; ověřte náhradu za předčasné splacení. |
| Půjčka od nebankovního poskytovatele s licencí ČNB | Podobný produkt jako u banky, poskytovatel má oprávnění ČNB podle § 9 zákona. | Lidé, kterým banka nevyhověla, nebo menší rychlé částky. | RPSN bývá výrazně vyšší; ověřte licenci v seznamu ČNB a nikdy neplaťte poplatek předem. |
| Kontokorent (povolené přečerpání) | Úvěrový rámec na běžném účtu, úrok jen z vyčerpané částky. | Krátkodobé výkyvy cash flow do výplaty. | Vysoká sazba při dlouhodobém čerpání; nesplácí se sám, dokud nepřijde příjem. |
| Kreditní karta | Revolvingový rámec s bezúročným obdobím při splacení v termínu. | Disciplinovaní plátci, kteří vždy splatí celý dluh v bezúročném období. | Minimální splátka prodlužuje dluh na roky; poplatky za výběr hotovosti. |
Časté dotazy
Co je RPSN a proč je důležitější než úroková sazba?
RPSN (roční procentní sazba nákladů) vyjadřuje celkové náklady úvěru jako roční procento – zahrnuje úroky, poplatky a další povinné platby, které poskytovatel zná. Úroková sazba ukazuje jen cenu za půjčené peníze. Dvě půjčky se stejnou sazbou mohou mít velmi rozdílné RPSN, proto srovnávejte podle RPSN a celkové splatné částky.
Mohu od smlouvy o půjčce odstoupit?
Ano. U spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení můžete odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy bez udání důvodu a bez sankce (§ 118 zákona č. 257/2016 Sb.). Do 30 dnů od odeslání odstoupení vrátíte jistinu a úrok za dny, kdy jste peníze měli.
Kolik zaplatím za předčasné splacení půjčky?
Věřitel smí chtít jen náhradu účelně vynaložených nákladů: u úvěru jiného než na bydlení nejvýše 1 % předčasně splacené částky, pokud zbývá víc než rok, jinak 0,5 % (§ 117 odst. 4). V některých případech, například u kontokorentu nebo při splacení z pojištění, nesmí chtít nic.
Proč mi banka půjčku zamítla?
Poskytovatel musí před uzavřením smlouvy důkladně posoudit vaši úvěruschopnost (§ 86) a půjčit jen tehdy, nejsou-li důvodné pochybnosti o vaší schopnosti splácet. Pokud vás odmítne kvůli automatizovanému zpracování nebo záznamu v databázi, musí vám to sdělit včetně použité databáze (§ 89).
Jak ověřím, že nebankovní poskytovatel smí půjčovat?
Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru potřebuje oprávnění od České národní banky (§ 9 zákona). Ověříte ho v seznamu regulovaných a registrovaných subjektů na webu ČNB. Pokud ho tam nenajdete, nepůjčujte si od něj.
Jaké jsou limity sankcí při zpoždění splátky?
Úrok z prodlení nesmí přesáhnout výši podle nařízení vlády č. 351/2013 Sb. (repo sazba ČNB + 8 procentních bodů). Smluvní pokuta je omezena na 0,1 % denně z dlužné částky a jejich souhrn na polovinu celkové výše úvěru, nejvýše 200 000 Kč (§ 122).
Co se změní novelou zákona o spotřebitelském úvěru?
Novela provádějící směrnici (EU) 2023/2225 (CCD2) prošla Sněmovnou (11. 9. 2026) i Senátem (21. 10. 2026) a má platit od 1. 2. 2027. Přináší mimo jiné strop RPSN, limit nákladů u malých krátkodobých půjček a přísnější pravidla reklamy. Konečné znění ověřte po vyhlášení v e-Sbírce.
Kde najdu bezplatnou pomoc s dluhy?
Bezplatné dluhové poradenství nabízejí neziskové organizace, například Člověk v tísni nebo občanské poradny (Asociace občanských poraden). Registrované sociální služby odborného poradenství najdete přes MPSV. Insolvenční návrh na oddlužení za vás sepíše akreditovaná organizace, advokát, notář, exekutor nebo insolvenční správce.
Jak tento web vzniká
RPSN na dlani je nezávislý informační projekt. Návody vznikají s pomocí nástrojů AI pro psaní a před zveřejněním jsou ověřovány oproti oficiálním a primárním zdrojům; viz naše Redakční zásady. Nejsme spojeni s žádným poskytovatelem zmíněným na webu a neprodáváme produkty ani služby.