Nestíhám splácet půjčku: co dělat krok za krokem a kde najít pomoc zdarma

Pokud víte, že příští splátku nezaplatíte, ozvěte se věřiteli dřív, než splátka propadne, a požádejte o odklad, snížení splátek nebo prodloužení doby splácení. Současně si sepište všechny dluhy a rozpočet a obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu (například Člověk v tísni nebo občanské poradny). Nepůjčujte si na splátky dalšího dluhu a nereagujte na nabídky „půjčky bez registru“. Zákon vás chrání limity sankcí (§ 122 zákona č. 257/2016 Sb.) a povinností věřitele dát vám před zesplatněním lhůtu alespoň 30 dnů (§ 124). Když dluhy nelze splatit ani po úpravách, existuje oddlužení – dnes zpravidla na 3 roky.

Tento pilířový článek odkazuje na všechny podrobné návody v sekci. Nejde o právní radu – v konkrétní situaci se poraďte v poradně.

Krok 1: Zastavte propad – prvních 7 dní

Sepište dluhy: věřitel, zůstatek, splátka, datum splatnosti, zda už jste v prodlení.
Sepište rozpočet: příjmy a nezbytné výdaje (bydlení, energie, jídlo, léky, doprava do práce).
Určete priority: nejdřív bydlení, energie, výživné a dluhy, u kterých hrozí nejtěžší následky; teprve pak ostatní.
Kontaktujte věřitele písemně (e-mail, dopis, klientská zóna) a uschovejte kopii.
Neberte novou půjčku na zaplacení staré.

Krok 2: Jednejte s věřitelem

Věřitelé mají obvykle několik možností – neexistuje na ně automatický nárok, ale často jsou ochotni je nabídnout, protože vymáhání je drahé i pro ně:

Řešení	Jak funguje	Kdy se hodí
Odklad splátek	Na několik měsíců neplatíte nebo platíte jen úrok	Krátkodobý výpadek příjmu (nemoc, změna práce)
Prodloužení doby splácení	Nižší splátka, delší úvěr	Trvale nižší příjem
Splátkový kalendář na dlužnou částku	Dluh z prodlení doplácíte postupně	Už jste jednu či dvě splátky nezaplatili
Pojistné plnění	Pokud máte pojištění schopnosti splácet	Nemoc, invalidita, ztráta zaměstnání podle podmínek

Dohoda, kterou se kvůli prodlení odkládá platba nebo mění způsob splácení a která je pro vás celkově alespoň stejně výhodná jako původní smlouva, má podle § 5 odst. 4 zjednodušený režim – vše si přesto nechte potvrdit písemně. Podle schváleného znění novely (účinnost plánována od 1. 2. 2027) má mít věřitel povinnost takové kroky aktivně nabídnout – viz novela zákona o spotřebitelském úvěru.

Krok 3: Znejte svá práva v prodlení

Úrok z prodlení nesmí převýšit sazbu podle nařízení vlády č. 351/2013 Sb. (repo sazba ČNB + 8 procentních bodů).
Smluvní pokuta je omezena na 0,1 % denně z dlužné částky a celkově na polovinu celkové výše úvěru, nejvýše 200 000 Kč.
Po 90 dnech prodlení má věřitel nárok jen na úrok ve výši repo sazby + 8 p. b. (nebyl-li sjednán nižší).
Zesplatnění se týká jen nesplacené jistiny, ne budoucích úroků, a předchází mu výzva se lhůtou alespoň 30 dnů.

Podrobný rozbor s výpočty: sankce a úroky z prodlení. Pokud věřitel účtuje víc, podejte stížnost – viz stížnost u finančního arbitra, ČNB a ČOI.

Krok 4: Bezplatná pomoc

Kde	Co nabízí
Člověk v tísni	Dluhové poradenství, pomoc s jednáním s věřiteli a s návrhem na oddlužení
Asociace občanských poraden	Síť občanských poraden po celé ČR, i k dluhům
Registrované sociální služby (odborné sociální poradenství)	Přehled poskytovatelů zveřejňuje MPSV
Úřad práce ČR	Dávky při nízkém příjmu, které mohou pomoci udržet bydlení
Akreditované osoby pro insolvenční návrh	Seznam vede Ministerstvo spravedlnosti (sako.justice.cz)

Poradny vám pomohou udělat přehled dluhů, ověřit, zda jsou sankce a smlouvy v pořádku (například zda nejde o neplatnou smlouvu podle § 87 kvůli nedostatečnému posouzení úvěruschopnosti), a vybrat další postup. Placení za „oddlužení na klíč“ firmám, které nejsou akreditované, se vyhněte.

Krok 5: Když dluhy nejdou splatit

Pokud ani po úpravách splátek nevychází rozpočet a máte více věřitelů, zvažte s poradnou oddlužení (osobní bankrot). Insolvenční zákon dnes umožňuje osvobození od zbytku dluhů zpravidla po 3 letech řádného plnění; podmínky popisuje článek oddlužení: tříletá lhůta a podmínky. Pokud už vede věřitel exekuci, přečtěte si exekuce: základy pro dlužníky.

Čemu se vyhnout

Půjčka na splátku jiné půjčky od drahého poskytovatele.
Nabídky „bez registru, bez dokládání příjmu“, zejména se zástavou nemovitosti nebo poplatkem předem – viz podvodné půjčky a lichva.
Ignorování dopisů od věřitele, soudu nebo exekutora – lhůty běží i bez vás.
Prodej majetku pod cenou „známým“ výkupcům, kteří slibují vyřešení dluhů.
Opakované chyby z minulosti – přehled v článku nejčastější chyby při půjčce.

Modelová situace

Domácnost s čistým příjmem 32 000 Kč splácí tři úvěry dohromady za 9 960 Kč a po výpadku přesčasů jí chybí asi 3 000 Kč měsíčně (ilustrativně). Postup: kontakt s věřiteli, žádost o prodloužení nejdražšího úvěru, ověření, zda se vyplatí konsolidace při zachování doby splácení, a konzultace v poradně. Pokud by chyběla mnohem větší částka a byli by tu další věřitelé, poradna by s domácností posoudila oddlužení.

Časté otázky

Smí mi věřitel volat a chodit domů?

Věřitel může dluh vymáhat zákonnými prostředky. Nátlak, výhrůžky nebo zveřejňování dluhu nejsou přípustné; takové jednání můžete hlásit ČNB nebo policii.

Ovlivní odklad splátek můj registr?

Dohodnutý odklad se zapíše jinak než nezaplacená splátka. Prodlení bez dohody je negativní záznam.

Kdy mám jít do poradny?

Ideálně hned při prvních potížích. Čím dřív, tím víc možností zůstává otevřených.

Platí se za dluhovou poradnu?

Neziskové dluhové poradny poskytují pomoc zdarma. Akreditované osoby sepisují návrh na oddlužení zdarma (§ 390a odst. 4 insolvenčního zákona). Advokát, notář, exekutor nebo insolvenční správce mají nárok na odměnu nejvýše 4 000 Kč bez DPH (6 000 Kč u společného oddlužení manželů), kterou uplatní v insolvenčním řízení (§ 390a odst. 3 a 5).

Zdroje

Člověk v tísni – bezplatné dluhové poradenství
Asociace občanských poraden – kontakty na občanské poradny
MPSV – sociální služby a odborné sociální poradenství
Ministerstvo spravedlnosti – seznam akreditovaných osob a insolvenční rejstřík
Zákony pro lidi – zákon č. 257/2016 Sb., § 5, § 87, § 122, § 124; nařízení vlády č. 351/2013 Sb.
Finanční arbitr – spory o sankce a výši dluhu