Odstoupení od smlouvy o půjčce do 14 dnů: postup, lhůty a kolik vrátíte
Jak odstoupit od spotřebitelského úvěru podle § 118 bez udání důvodu – kdy lhůta běží, jak odstoupení poslat, co vrátit do 30 dnů a co se stane s pojištěním.
Od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení můžete odstoupit bez udání důvodu a bez sankce do 14 dnů ode dne uzavření smlouvy (§ 118 zákona č. 257/2016 Sb.). Odstoupení musí mít písemnou formu (papír poslaný poštou nebo jiný trvalý nosič dat, např. e-mail podle pokynů ve smlouvě) a stačí ho odeslat poslední den lhůty. Pak do 30 dnů od odeslání vrátíte jistinu a úrok za dny, kdy jste peníze měli – žádné poplatky ani pokuty. Pokud smlouva neobsahovala povinné informace, lhůta se prodlužuje.
Článek patří k průvodci jak vybrat půjčku krok za krokem. Jde o obecnou informaci, ne právní radu.
Kdy lhůta začíná a kdy končí
- Začátek: den uzavření smlouvy (ne den vyplacení peněz). U smlouvy uzavřené online je to okamžik, kdy byla smlouva uzavřena podle jejích podmínek.
- Délka: 14 kalendářních dní.
- Zachování lhůty: stačí, když odstoupení odešlete poskytovateli poslední den lhůty – poštou nebo na jiném trvalém nosiči dat (§ 118 odst. 2).
- Prodloužení: pokud smlouva neobsahuje informace podle § 106 až 108 nebo § 109 odst. 1, lhůta neskončí dříve než 14 dní poté, co vám poskytovatel chybějící informace dodá v listinné podobě nebo na trvalém nosiči dat (§ 118 odst. 1).
Příklad: smlouvu jste uzavřeli v úterý 6. 10. 2026. Čtrnáctý den připadá na úterý 20. 10. 2026; odstoupení musíte odeslat nejpozději tento den.
Co musíte vrátit a kdy
Podle § 118 odst. 4 do 30 dnů od odeslání odstoupení zaplatíte:
- jistinu – celou vyplacenou částku,
- úrok za období od čerpání do dne splacení jistiny, ve výši podle smlouvy,
- případné nevratné poplatky, které poskytovatel zaplatil orgánům veřejné správy.
Nic jiného poskytovatel požadovat nesmí (§ 118 odst. 3) – ani poplatek za sjednání, ani smluvní pokutu.
Modelový výpočet. Půjčka 100 000 Kč se sazbou 12 % ročně, peníze jste měli 10 dní:
úrok = 100 000 × 0,12 × 10 / 365 ≈ 328,77 Kč
Vrátíte tedy 100 328,77 Kč (při jiném způsobu počítání dnů ve smlouvě se částka může nepatrně lišit). Pokud jste zaplatili poplatek za sjednání, poskytovatel nemá nárok si ho ponechat – vyžádejte si jeho vrácení nebo započtení.
Jak odstoupení napsat
Smlouva musí obsahovat informaci o právu na odstoupení včetně adresy, kam se posílá. Odstoupení může být krátké:
- vaše jméno, adresa, datum narození,
- číslo smlouvy a datum uzavření,
- věta „Odstupuji od smlouvy o spotřebitelském úvěru č. … podle § 118 zákona č. 257/2016 Sb.“,
- žádost o sdělení přesné částky k vrácení a čísla účtu,
- datum a podpis (u e-mailu podle pokynů ve smlouvě).
Pošlete ho doporučeně s dodejkou nebo způsobem, který vám dá důkaz o odeslání (datová schránka, e-mail s potvrzením podle smlouvy). Uschovejte si kopii.
Co se stane s pojištěním a dalšími službami
- Doplňkové služby (např. pojištění schopnosti splácet) poskytované poskytovatelem nebo třetí osobou na základě smlouvy s ním zanikají spolu s úvěrem (§ 118 odst. 5). Poskytovatel má informovat třetí osobu.
- Pokud jste úvěrem platili zboží nebo službu, odstoupení od úvěru neruší automaticky kupní smlouvu – musíte zboží zaplatit jinak. Opačný směr (odstoupení od kupní smlouvy ruší vázaný úvěr) upravuje § 119, viz nákup na splátky a vázaný úvěr.
- U úvěru uzavřeného na dálku nebo mimo obchodní prostory se místo občanského zákoníku použije § 118 (odst. 6).
Kdy odstoupit nelze nebo platí jiná pravidla
| Situace | Pravidlo |
|---|---|
| Úvěr na bydlení (hypotéka, úvěr ze stavebního spoření na bydlení) | § 118 se nevztahuje; platí zvláštní pravidla (lhůta na rozmyšlenou u závazné nabídky) |
| Smlouva o zprostředkování úvěru | Lze odstoupit do 14 dnů podle § 131, pokud ještě nebyla uzavřena úvěrová smlouva |
| Kontokorent splatný do 1 měsíce, některé zvláštní úvěry | Zákon pro ně stanoví omezený rozsah pravidel (§ 5, § 6) – ověřte konkrétní typ |
| Úvěr bez úroku a úplaty | Dnes se použije jen malá část zákona (§ 5 odst. 3) |
Nejčastější chyby při odstoupení
- Počítání lhůty od vyplacení peněz. Lhůta běží ode dne uzavření smlouvy, ne od připsání peněz na účet.
- Jen telefonát na infolinku. Odstoupení musí mít písemnou formu podle § 118 odst. 2; telefonát nestačí.
- Chybí důkaz o odeslání. Bez podacího lístku nebo potvrzení odeslání se v případném sporu těžko prokazuje, že jste lhůtu dodrželi.
- Peníze nevrátíte do 30 dnů. Odstoupení je platné, ale pokud jistinu včas nevrátíte, dostáváte se s vrácením do prodlení.
- Odstoupení od úvěru místo od kupní smlouvy. Chcete-li vrátit zboží koupené na splátky, odstupte od kupní smlouvy – vázaný úvěr pak zanikne sám (§ 119).
- Zapomenuté pojištění. Pojištění sjednané na základě smlouvy poskytovatele s pojistitelem zaniká, ale zkontrolujte, že vám pojistné nebude dál strháváno.
Kdy odstoupení využít
- Našli jste levnější nabídku hned po podpisu.
- Zjistili jste skryté náklady nebo povinné pojištění, o kterém jste nevěděli.
- Půjčku jste sjednali pod tlakem (telefonát, podomní prodej) a nepotřebujete ji.
- Změnila se situace a peníze ještě nemáte utracené.
Pokud peníze už utracené máte, odstoupení vám nepomůže – musíte jistinu vrátit do 30 dnů. Pak je lepší zvážit předčasné splacení nebo úvěr řádně splácet.
Časté otázky
Musím uvádět důvod odstoupení?
Ne. Zákon výslovně umožňuje odstoupit bez uvedení důvodů a bez sankce.
Co když poskytovatel odstoupení neuzná?
Uschovejte doklad o odeslání a obraťte se písemně na poskytovatele. Pokud nevyhoví, podejte návrh finančnímu arbitrovi – viz stížnost u finančního arbitra, ČNB a ČOI.
Projeví se odstoupení v registru?
Úvěr může být v registru zaznamenán jako ukončený. Odstoupení samo o sobě není negativní záznam o neplacení.
Platí 14 dní i u nákupu na splátky v obchodě?
Ano, od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení lze odstoupit i v tomto případě. Kupní smlouva se řídí vlastními pravidly.
Zdroje
- Zákony pro lidi – zákon č. 257/2016 Sb., § 118, § 119 a § 131
- e-Sbírka – úřední znění zákona
- Finanční arbitr – spory o odstoupení
- Česká obchodní inspekce – nekalé praktiky při prodeji na splátky
