Srovnání typů spotřebitelských úvěrů
Bankovní a nebankovní půjčka, kontokorent, kreditní karta, nákup na splátky, konsolidace a další formy úvěru podle principu, vhodnosti a rizik.
Tabulka srovnává typy úvěrů a poskytovatelů, ne konkrétní nabídky. Neuvádíme sazby jednotlivých firem – ty se mění a závisí na vašem posouzení. U každé nabídky si vyžádejte RPSN a celkovou částku splatnou spotřebitelem a srovnávejte je při stejné výši a délce úvěru. Všechny formy uvedené níže spadají pod zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, pokud si půjčujete jako spotřebitel (s výjimkami, které zákon vyjmenovává, např. některé bezúročné odklady platby).
Řazení spustíte výběrem záhlaví sloupce.
| Typ úvěru | Jak funguje | Pro koho se hodí | Na co si dát pozor |
|---|---|---|---|
| Bankovní spotřebitelská půjčka | Jednorázově vyplacená částka, splácená pevnými měsíčními splátkami (anuita). | Větší jednorázové výdaje se stabilním příjmem a čistými registry. | Poplatky a povinné pojištění zvyšují RPSN; ověřte náhradu za předčasné splacení. |
| Půjčka od nebankovního poskytovatele s licencí ČNB | Podobný produkt jako u banky, poskytovatel má oprávnění ČNB podle § 9 zákona. | Lidé, kterým banka nevyhověla, nebo menší rychlé částky. | RPSN bývá výrazně vyšší; ověřte licenci v seznamu ČNB a nikdy neplaťte poplatek předem. |
| Kontokorent (povolené přečerpání) | Úvěrový rámec na běžném účtu, úrok jen z vyčerpané částky. | Krátkodobé výkyvy cash flow do výplaty. | Vysoká sazba při dlouhodobém čerpání; nesplácí se sám, dokud nepřijde příjem. |
| Kreditní karta | Revolvingový rámec s bezúročným obdobím při splacení v termínu. | Disciplinovaní plátci, kteří vždy splatí celý dluh v bezúročném období. | Minimální splátka prodlužuje dluh na roky; poplatky za výběr hotovosti. |
| Nákup na splátky (vázaný úvěr) | Úvěr sjednaný u prodejce, peníze jdou přímo na zboží nebo službu. | Konkrétní nákup, kde je RPSN nízké nebo nulové. | Při odstoupení od kupní smlouvy zaniká i úvěr (§ 119); u „0 %“ ověřte poplatky a pojištění. |
| Konsolidace půjček | Nová půjčka splatí několik starých; zůstane jedna splátka. | Více dražších úvěrů při zachování nebo zkrácení doby splácení. | Prodloužení splatnosti často zvýší celkové náklady; nezapomeňte na náhrady za předčasné splacení. |
| Účelový úvěr na auto | Úvěr k financování vozidla, často zprostředkovaný prodejcem. | Koupě vozu, když chcete mít auto ve vlastnictví od začátku. | Povinné havarijní pojištění a poplatky; srovnejte s nabídkou banky. |
| Úvěr ze stavebního spoření | Úvěr navázaný na smlouvu o stavebním spoření, jen na bytové účely. | Rekonstrukce či modernizace bydlení. | Platí pravidla pro úvěr na bydlení (jiné předčasné splacení, nelze odstoupit podle § 118). |
| Mikropůjčka na krátkou dobu | Malá částka na dny či týdny s jednorázovým poplatkem. | Spíš nikomu – výjimečně jako poslední možnost s jistým příjmem. | RPSN snadno přesahuje stovky procent; při prodlužování splatnosti dluh rychle roste. |
Tabulka je zjednodušená a slouží k orientaci. Konkrétní podmínky vždy najdete ve formuláři pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, který vám poskytovatel musí předat před uzavřením smlouvy. Licenci poskytovatele ověříte v seznamu regulovaných subjektů na webu ČNB, znění zákona č. 257/2016 Sb. v e-Sbírce nebo na Zákonech pro lidi. Novela zákona provádějící směrnici CCD2 má podle schváleného znění platit od 1. 2. 2027 – do té doby platí dosavadní pravidla. Informace nejsou finančním poradenstvím.