Sankce a úroky z prodlení u půjčky: zákonné limity a jak je spočítat

Při zpoždění se splátkou spotřebitelského úvěru smí věřitel podle § 122 zákona č. 257/2016 Sb. požadovat jen tři věci: náhradu účelně vynaložených nákladů, úrok z prodlení nejvýše ve výši podle nařízení vlády č. 351/2013 Sb. (repo sazba ČNB platná k prvnímu dni pololetí + 8 procentních bodů) a smluvní pokutu nejvýše 0,1 % denně z dlužné částky. Souhrn smluvních pokut nesmí přesáhnout polovinu celkové výše úvěru, maximálně 200 000 Kč. Po 90 dnech prodlení má věřitel nárok už jen na úrok odpovídající repo sazbě + 8 p. b. Cokoli nad tyto limity můžete odmítnout.

Článek patří k pilíři nestíhám splácet: co dělat. Repo sazbu v příkladech uvádíme ilustrativně – aktuální hodnotu ověřte na webu ČNB.

Co přesně smí věřitel požadovat

Položka	Limit	Ustanovení
Náhrada účelně vynaložených nákladů	Jen skutečné, účelné náklady (např. upomínka); vyšší ujednaná náhrada se považuje za smluvní pokutu	§ 122 odst. 1 písm. a)
Úrok z prodlení	Nejvýše repo sazba ČNB k 1. dni pololetí, v němž prodlení nastalo, + 8 p. b. ročně	§ 122 odst. 1 písm. b), NV č. 351/2013 Sb., § 2
Smluvní pokuta	Nejvýše 0,1 % denně z dlužné částky	§ 122 odst. 2
Výjimka pro drobné pokuty	Strop 0,1 % denně se neuplatní, je-li souhrn pokut v kalendářním roce pod 3 000 Kč a pokuta za každou jednotlivou splátku nejvýše 500 Kč (do zesplatnění)	§ 122 odst. 2
Souhrn všech smluvních pokut	Nejvýše 0,5 × celková výše úvěru, max. 200 000 Kč	§ 122 odst. 3
Prodlení delší než 90 dnů	Věřitel má nárok jen na úrok ve výši repo + 8 p. b., nebyl-li sjednán nižší	§ 122 odst. 4

Limity platí i pro smlouvy uzavřené před účinností zákona, pokud prodlení nastalo po 1. 12. 2016 (§ 168).

Modelové výpočty

Předpoklad (ilustrativní): repo sazba ČNB 3,5 % → zákonný úrok z prodlení 11,5 % ročně.

1. Úrok z prodlení na jedné splátce. Splátka 4 000 Kč zaplacená o 30 dní později:

4 000 × 0,115 × 30 / 365 ≈ 37,81 Kč

2. Smluvní pokuta podle stropu 0,1 % denně. Tatáž splátka, 30 dní:

4 000 × 0,001 × 30 = 120 Kč

Pokud by smlouva stanovila pevnou pokutu 500 Kč za každou opožděnou splátku, je to přípustné jen v rámci výjimky – souhrn pokut za kalendářní rok pod 3 000 Kč a nejvýše 500 Kč za jednotlivou splátku.

3. Celkový strop pokut. Úvěr 100 000 Kč → souhrn všech smluvních pokut nejvýše 50 000 Kč. Úvěr 600 000 Kč → nejvýše 200 000 Kč (ne 300 000 Kč).

4. Po 90 dnech prodlení. Dlužná částka 20 000 Kč, smluvní úrok byl 24 % ročně. Po 90 dnech prodlení má věřitel nárok jen na úrok odpovídající repo + 8 p. b. (v příkladu 11,5 %), tedy místo asi 400 Kč měsíčně jen asi 192 Kč měsíčně.

Spočítat úroky na zbývající jistině pomůže kalkulačka půjčky.

Zesplatnění: co se stane s budoucími úroky

Stane-li se úvěr kvůli prodlení splatným najednou, týká se to podle § 124 jen nesplacené jistiny, ne budoucích nákladů (úroků za dobu, kdy by úvěr ještě běžel). Věřitel vás musí před zesplatněním vyzvat k úhradě dlužné splátky a dát vám lhůtu alespoň 30 dnů. Pokud v této lhůtě splátku doplatíte, úvěr zesplatněn být nemá.

Jak zkontrolovat vyúčtování

Vyžádejte si písemné vyčíslení dluhu: jistina, smluvní úrok, úrok z prodlení, pokuty, náklady – každá položka zvlášť.
Ověřte sazbu úroku z prodlení – zjistěte repo sazbu ČNB platnou k prvnímu dni pololetí, v němž jste se do prodlení dostali.
Spočítejte pokuty proti stropu 0,1 % denně a proti celkovému limitu.
U prodlení nad 90 dní ověřte, že se smluvní úrok nesnížil na repo + 8 p. b.
Zkontrolujte, zda nejsou účtovány budoucí úroky po zesplatnění.
Nesrovnalosti reklamujte písemně u věřitele, při neúspěchu u finančního arbitra – viz stížnost u finančního arbitra, ČNB a ČOI.

Upomínky a náklady vymáhání

Poplatek za upomínku je přípustný jen jako náhrada účelně vynaložených nákladů – tedy v rozumné výši odpovídající skutečným nákladům. Je-li ujednaná náhrada vyšší, považuje se rozdíl za smluvní pokutu a započítává se do jejího limitu. Náklady soudního řízení nebo exekuce se řídí jinými předpisy a o nich rozhoduje soud či exekutor – viz exekuce: základy pro dlužníky.

Když jde o lichvu

Limity § 122 se týkají sankcí. Pokud je nepřiměřený už samotný úvěr (extrémní úrok, zneužití tísně), může jít o lichvu podle § 1796 občanského zákoníku nebo trestný čin podle § 218 trestního zákoníku – viz podvodné půjčky a lichva.

Časté otázky

Kde zjistím aktuální repo sazbu?

Na webu České národní banky. Pro výpočet úroku z prodlení rozhoduje sazba platná k prvnímu dni kalendářního pololetí, v němž prodlení nastalo.

Mohu sankce snížit dohodou?

Ano, věřitel může sankce prominout nebo snížit, zvlášť pokud uzavřete splátkový kalendář. Dohodu mějte písemně.

Platí limity i pro zprostředkovatele?

Pro smlouvu o zprostředkování platí obdobná pravidla v § 132 – pokuty nejvýše 0,1 % denně a nejvýše do výše provize.

Co když už jsem přemrštěné pokuty zaplatil?

Můžete požadovat vrácení plnění nad zákonný limit. Obraťte se na věřitele, finančního arbitra nebo poradnu.

Zdroje

Zákony pro lidi – zákon č. 257/2016 Sb., § 122, § 124, § 132, § 168; nařízení vlády č. 351/2013 Sb.
Česká národní banka – aktuální a historické repo sazby
Finanční arbitr – spory o výši sankcí
e-Sbírka – úřední znění předpisů