Podvodné půjčky a lichva: varovné signály a jak se bránit

Nejjistější znak podvodu je požadavek na platbu předem – „poplatek za vyřízení“, „pojištění“ nebo „ověřovací platbu“ před vyplacením půjčky. Seriózní poskytovatel ho nechce. Další varovné signály: půjčka „bez registru a bez dokládání příjmu“, zástava nemovitosti za malou částku, komunikace jen přes chat nebo sociální sítě a firma, která není v seznamu ČNB. Smlouva, při které někdo zneužije vaší tísně a nechá si slíbit plnění v hrubém nepoměru, je podle § 1796 občanského zákoníku neplatná (lichva); lichva je i trestným činem (§ 218 trestního zákoníku). Pokud jste už zaplatili nebo poskytli údaje, kontaktujte hned banku a Policii ČR.

Článek patří k pilíři nestíhám splácet: co dělat. Popisujeme typické vzorce podvodů, ne konkrétní firmy.

Deset varovných signálů

Signál	Proč je to problém
Platba předem za vyřízení nebo „pojištění“	Klasický podvod – peníze zmizí, půjčka nepřijde
„Půjčíme každému, bez registru, bez příjmu“	Licencovaný poskytovatel musí posoudit úvěruschopnost (§ 86)
Firma není v seznamu ČNB	Bez oprávnění nesmí spotřebitelské úvěry poskytovat (§ 7, § 9)
Zástava domu nebo bytu za malou půjčku	Zajištění nesmí být ve zcela zjevném nepoměru k dluhu (§ 113)
Požadavek na podpis směnky	Ke spotřebitelskému úvěru nelze použít směnku ani šek (§ 112)
Nátlak „nabídka platí jen dnes“	Brání vám srovnat nabídky a přečíst smlouvu
Komunikace jen přes WhatsApp, Telegram, Facebook	Nelze ověřit identitu, chybí povinné informace
Web podobný bance, ale jiná adresa	Phishing – cílem jsou přihlašovací údaje
Žádost o přihlašovací údaje do bankovnictví nebo kódy z SMS	Žádná instituce je po vás nechce
Nabídka „zaplatíme vaše exekuce“ výměnou za převod nemovitosti	Hrozí ztráta bydlení za zlomek ceny

Nejčastější typy podvodů

Zálohový podvod

Inzerát nebo zpráva nabízí výhodnou půjčku. Po „schválení“ chtějí poplatek – za pojištění, notáře, převod. Pak další poplatek a další. Peníze nikdy nepřijdou. Obrana: nikdy neplaťte nic před vyplacením úvěru.

Falešný poskytovatel nebo zprostředkovatel

Používá název podobný skutečné bance nebo kopíruje její logo. Obrana: ověřte IČO v seznamu regulovaných subjektů na webu ČNB a kontaktujte instituci přes oficiální web, ne přes odkaz ze zprávy. Postup ověření popisuje banka, nebo nebankovní poskytovatel.

Phishing a „ověření totožnosti“

Pod záminkou žádosti o půjčku chtějí přihlášení do bankovnictví, fotku karty nebo potvrzovací kód. Útočník pak sjedná úvěr na vaše jméno nebo vybere účet. Obrana: kódy z SMS a přihlašovací údaje nikomu nesdělujte.

Půjčka se zástavou nemovitosti

Malá částka, vysoké náklady a zástava domu. Při prvním zpoždění hrozí prodej nemovitosti. U spotřebitelského úvěru může mít zajištění nemovitostí jen formu zástavního práva a nesmí být ve zcela zjevném nepoměru k dluhu (§ 113). Obrana: nic takového nepodepisujte bez konzultace s advokátem nebo poradnou.

„Oddlužení na klíč“ za poplatek

Firma slibuje vyřízení insolvence, chce zálohu. Podle insolvenčního zákona nikdo nesmí za úplatu zprostředkovat sepis návrhu na oddlužení (§ 390a odst. 7); akreditované organizace ho sepíší zdarma. Viz oddlužení.

Lichva: co říká zákon

Občanský zákoník, § 1796: neplatná je smlouva, při jejímž uzavírání někdo zneužije tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti druhé strany a nechá si slíbit plnění, jehož hodnota je k vzájemnému plnění v hrubém nepoměru.
Trestní zákoník, § 218: lichva je trestný čin.
Dobré mravy: soudy posuzují i extrémně vysoké úroky jako rozporné s dobrými mravy. Nejvyšší soud (např. sp. zn. 21 Cdo 1484/2004) za nepřiměřený zpravidla považuje úrok, který podstatně přesahuje obvyklou úrokovou míru – v tamním případě šlo o téměř čtyřnásobek nejvyšší bankovní sazby. Ministerstvo financí to v současných podmínkách převádí na sazby kolem 70 % ročně, vždy ale rozhodují okolnosti konkrétního případu; novela zákona má od 1. 2. 2027 zavést výslovný strop RPSN – viz novela zákona o spotřebitelském úvěru.

Neplatnost i lichvu posuzuje soud podle konkrétních okolností. Pokud máte podezření, že vaše smlouva je lichevní, poraďte se s advokátem nebo dluhovou poradnou dřív, než začnete platit další poplatky.

Co dělat, když už jste naletěli

Okamžitě volejte svou banku – zablokujte kartu, přístupy, požádejte o pokus o vrácení platby.
Změňte hesla a odhlaste neznámá zařízení z bankovnictví.
Podejte trestní oznámení na Policii ČR (linka 158 nebo osobně). Přineste výpisy, zprávy, odkazy.
Informujte ČNB o subjektu bez licence, který nabízí úvěry.
Zkontrolujte registry – zda na vás nebyl sjednán úvěr, viz registry SOLUS, BRKI a NRKI.
Nepodepisujte nic dalšího a neplaťte „poplatek za vrácení peněz“ – i to bývá součást podvodu.
Obraťte se na poradnu – Člověk v tísni nebo občanské poradny pomohou s dalším postupem.

Jak se chránit preventivně

Srovnávejte nabídky přes oficiální weby poskytovatelů.
Před podpisem projděte checklist před podpisem půjčky.
Pamatujte na své právo odstoupit od úvěru do 14 dnů, pokud jste podepsali pod tlakem.
Seznamte se s nejčastějšími chybami při půjčce.

Časté otázky

Je nebankovní půjčka sama o sobě podvod?

Ne. Nebankovní poskytovatel s oprávněním ČNB je legální. Podvodem je nabídka subjektu bez licence nebo s poplatkem předem.

Zaplatil jsem „poplatek za vyřízení“. Dostanu peníze zpět?

Záleží na rychlosti reakce banky a policie. Čím dřív jednáte, tím větší je šance, ale vrácení není zaručeno.

Mohu smlouvu s lichvářem prostě přestat platit?

Neplatnost musí posoudit soud. Nepřestávejte platit bez porady – riskujete žalobu. Poraďte se v poradně nebo s advokátem.

Kam nahlásit podvodný web?

Policii ČR, ČNB (u nabídek finančních služeb bez licence) a provozovateli platformy, kde inzerát běží.

Zdroje

Policie ČR – trestní oznámení, prevence podvodů
Česká národní banka – seznam regulovaných subjektů, podněty na neoprávněnou činnost
Zákony pro lidi – občanský zákoník § 1796, trestní zákoník § 218, zákon č. 257/2016 Sb. § 112–113
Česká obchodní inspekce – klamavé obchodní praktiky
Člověk v tísni – bezplatná pomoc