Předčasné splacení půjčky: poplatek max. 1 % nebo 0,5 % a jak ho spočítat

Spotřebitelský úvěr můžete podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. splatit kdykoliv, zcela nebo zčásti, a máte právo na snížení úroků a dalších nákladů za zbývající dobu. Věřitel smí chtít jen náhradu účelně vynaložených nákladů: u úvěru jiného než na bydlení nejvýše 1 % předčasně splacené částky, pokud do sjednaného konce zbývá více než rok, a nejvýše 0,5 %, pokud zbývá rok nebo méně. Náhrada navíc nesmí přesáhnout úrok, který byste do konce zaplatili. V některých případech – například u kontokorentu nebo při splacení z pojištění – nesmí chtít nic.

Článek patří k průvodci jak vybrat půjčku krok za krokem. Hypotéky mají odlišná pravidla, která zde nerozebíráme.

Pravidla podle § 117 přehledně

Situace	Maximální náhrada	Ustanovení
Úvěr jiný než na bydlení, do konce zbývá více než 1 rok	1 % předčasně splacené části	§ 117 odst. 4
Úvěr jiný než na bydlení, do konce zbývá 1 rok nebo méně	0,5 % předčasně splacené části	§ 117 odst. 4
Vždy navíc	Ne víc než úrok za dobu od splacení do konce úvěru	§ 117 odst. 5
Splacení z pojištění určeného k zajištění splacení	0 Kč	§ 117 odst. 3 písm. a)
Úvěr formou možnosti přečerpání (kontokorent)	0 Kč	§ 117 odst. 3 písm. b)
Období bez pevné zápůjční úrokové sazby	0 Kč	§ 117 odst. 3 písm. c)

Jde o stropy. Věřitel může chtít jen náklady, které mu skutečně vznikly („účelně vynaložené“), a mnoho poskytovatelů předčasné splacení u spotřebitelských půjček nezpoplatňuje vůbec. Zkontrolujte smlouvu a sazebník.

Modelový výpočet

Půjčka 200 000 Kč na 5 let při 9,9 %, splátka 4 239,57 Kč.

Situace A – splacení po 3 letech. Zůstatek je 91 967 Kč, do konce zbývají 2 roky (víc než rok).

Strop náhrady: 1 % × 91 967 = 919,67 Kč.
Úrok, který byste za zbývající 2 roky zaplatili: asi 9 783 Kč – druhý limit se neuplatní.
Čistá úspora: 9 783 − 920 ≈ 8 860 Kč.

Situace B – splacení po 50 měsících. Zůstatek 40 534 Kč, zbývá 10 měsíců.

Strop náhrady: 0,5 % × 40 534 = 202,67 Kč.
Zbývající úrok: asi 1 862 Kč.
Čistá úspora: asi 1 660 Kč.

Čím dřív splatíte, tím víc ušetříte, i když je náhrada vyšší. Strop spočítáte v kalkulačce náhrady za předčasné splacení, zůstatek a úroky v kalkulačce půjčky.

Částečné splacení: zkrátit dobu, nebo snížit splátku?

Při mimořádné splátce se zeptejte, co s úvěrem poskytovatel udělá:

Možnost	Výhoda	Nevýhoda
Zkrácení doby splácení	Největší úspora na úrocích	Splátka zůstává stejná
Snížení splátky	Nižší měsíční zátěž, více rezervy	Menší úspora, úvěr běží déle

Pokud chcete hlavně ušetřit, volte zkrácení doby. Pokud vám jde o rozpočet, snížení splátky. Smlouva může volbu upravovat – zeptejte se předem.

Postup krok za krokem

Ověřte smlouvu – podmínky předčasného splacení, způsob oznámení, případný poplatek.
Požádejte o vyčíslení zůstatku ke konkrétnímu datu (jistina, úrok do dne splacení, případná náhrada). Na vyčíslení u úvěru na bydlení máte výslovné právo podle § 117 odst. 6; u ostatních úvěrů o něj požádejte také – bez něj nevíte, kolik poslat.
Pošlete přesnou částku s identifikací (variabilní symbol, číslo smlouvy) ke sjednanému datu.
Vyžádejte si potvrzení o splacení a ověřte, že úvěr je v registru veden jako splacený.
Zrušte trvalý příkaz a případné pojištění navázané na úvěr (podle podmínek).

Na co si dát pozor

Náhrada nad strop – pokud věřitel chce víc než 1 % / 0,5 %, nebo víc než zbývající úrok, ozvěte se písemně s odkazem na § 117. Pokud nevyhoví, obraťte se na finančního arbitra – viz stížnost u finančního arbitra, ČNB a ČOI.
„Poplatek za ukončení“ vedle náhrady – zákon zná jen náhradu účelně vynaložených nákladů; další položky si nechte vysvětlit.
Úroky za budoucí období – po předčasném splacení máte právo na snížení nákladů o úroky, které by jinak vznikly. Nesmí vám je účtovat.
Konsolidace – předčasné splacení starých úvěrů je jedním z nákladů přechodu, viz konsolidace půjček.

Kdy předčasně nesplácet

Pokud byste si na předčasné splacení museli vybrat celou rezervu, zvažte, jestli vám nezůstane příliš málo na nečekané výdaje. Úspora na úrocích u levného úvěru může být menší než cena nové drahé půjčky v nouzi. Rezervu na několik měsíců výdajů si ponechte.

Časté otázky

Musím předčasné splacení oznamovat předem?

Zákon u spotřebitelských úvěrů jiných než na bydlení výpovědní lhůtu pro předčasné splacení nestanoví; smlouva může upravit postup oznámení. Vyčíslení si vyžádejte předem.

Platí strop 1 % i pro kreditní kartu?

U úvěrů bez pevné sazby a u kontokorentu nesmí věřitel náhradu požadovat vůbec. U kreditní karty závisí na tom, jak je úvěr sjednán – ověřte smlouvu.

Jak je to u hypotéky?

U úvěrů na bydlení platí odlišná pravidla (§ 117 odst. 3 písm. d) až h), odst. 4 a § 117a). Tento článek se jim nevěnuje.

Co když jsem od úvěru odstoupil do 14 dnů?

Pak nejde o předčasné splacení, ale o odstoupení podle § 118 – vracíte jistinu a úrok za dny čerpání, bez náhrady. Viz odstoupení od smlouvy o úvěru do 14 dnů.

Zdroje

Zákony pro lidi – zákon č. 257/2016 Sb., § 117
e-Sbírka – úřední znění zákona
Finanční arbitr – spory o výši náhrady
Česká národní banka – dohled nad poskytovateli