Nákup na splátky a vázaný úvěr: co když zboží vrátíte, a odložené platby
Jak funguje nákup na splátky v obchodě a e-shopu, co je vázaný spotřebitelský úvěr, co se stane při vrácení zboží (§ 119), jak číst „0 %“ nabídky a odložené platby.
Když si v obchodě nebo e-shopu koupíte zboží „na splátky“, uzavíráte obvykle vázaný spotřebitelský úvěr – úvěr, který slouží výhradně k zaplacení konkrétního zboží nebo služby a který vám zprostředkuje prodejce. Klíčové pravidlo: odstoupíte-li od kupní smlouvy, vázaný úvěr zaniká a poskytovatel ani nikdo jiný vám za to nesmí účtovat sankce (§ 119 zákona č. 257/2016 Sb.). U nabídek „0 %“ kontrolujte RPSN, poplatky a povinné pojištění, ne jen úrok. Odložené platby („zaplaťte za 30 dní“) mají vlastní pravidla, která novela zákona od února 2027 mění.
Článek patří k průvodci jak vybrat půjčku krok za krokem. Čísla v příkladech jsou ilustrativní.
Jak nákup na splátky funguje
- Vyberete zboží a zvolíte splátky.
- Prodejce jako zprostředkovatel vázaného úvěru předá vaši žádost poskytovateli (bance, nebankovní společnosti).
- Poskytovatel posoudí úvěruschopnost (§ 86) – i u malých nákupů.
- Uzavřete dvě smlouvy: kupní smlouvu s prodejcem a úvěrovou smlouvu s poskytovatelem.
- Poskytovatel zaplatí cenu prodejci, vy splácíte poskytovateli.
Protože jde o dvě smlouvy, je důležité vědět, jak se navzájem ovlivňují.
Vrácení zboží a zánik úvěru podle § 119
| Situace | Co se stane s úvěrem | Ustanovení |
|---|---|---|
| Odstoupíte od kupní smlouvy (např. do 14 dnů u e-shopu, nebo kvůli vadě) | Vázaný úvěr zaniká; musíte o tom informovat poskytovatele; žádné sankce | § 119 odst. 1 |
| Zboží koupené na dálku nebo mimo provozovnu jste vrátili | Poskytovateli nemusíte vracet peníze dřív, než vám prodejce vrátí kupní cenu | § 119 odst. 2 |
| Prodejce vám dluží peníze a uznal to písemně nebo to určil úřad či soud | Poskytovatel za tento dluh prodejce ručí | § 119 odst. 3 |
| Odstoupíte od úvěrové smlouvy do 14 dnů | Úvěr zaniká; kupní smlouva trvá a zboží musíte zaplatit jinak | § 118 |
Praktický postup při vrácení: odstupte od kupní smlouvy u prodejce, uschovejte potvrzení, písemně informujte poskytovatele úvěru, že vázaný úvěr zanikl, a přiložte doklad. Nezastavujte splátky bez oznámení – poskytovatel by nemusel o zániku vědět a mohl by vás vést jako dlužníka v prodlení.
Postup odstoupení od úvěru samotného popisuje odstoupení od smlouvy o úvěru do 14 dnů.
Jak číst nabídky „0 %“ a „bez navýšení“
| Údaj v nabídce | Co si ověřit |
|---|---|
| Úrok 0 % | Je i RPSN 0 %? Pokud ne, jsou tam poplatky. |
| „Bez navýšení“ | Je celková splatná částka rovna ceně zboží? |
| Akontace (záloha) | Kolik zaplatíte hned a z jaké částky se počítá úvěr? |
| Pojištění | Je povinné? Kolik stojí měsíčně? Je v RPSN? |
| Poplatek za vedení / zpracování | Jednorázový nebo měsíční? |
| Sankce | Co když se splátkou zpozdíte – nezmění se 0 % na vysokou sazbu? |
Ilustrativní příklad. Pračka za 15 000 Kč, „10 splátek po 1 500 Kč, 0 %“. Pokud je navíc povinné pojištění 99 Kč měsíčně a poplatek za zpracování 300 Kč, zaplatíte 15 000 + 990 + 300 = 16 290 Kč, tedy o 8,6 % víc, než kolik stojí pračka. U krátkého úvěru to odpovídá RPSN v desítkách procent. Spočítejte si podobné varianty v kalkulačce půjčky a srovnejte s cenou za hotové – obchody někdy nabízejí slevu při platbě předem.
Odložená platba („kup teď, zaplať později“)
Rozšířené jsou služby, které umožní zaplatit nákup za 14–30 dní nebo ve třech splátkách. Právní režim záleží na tom, jak je odklad nastaven:
- Úvěr bez úroku a jakékoli úplaty (kromě nákladů na zajištění) dnes spadá jen pod malou část zákona – § 1 až 4, § 122 až 124 a § 168 (§ 5 odst. 3). Platí tedy limity sankcí, ale ne například posouzení úvěruschopnosti ani 14denní odstoupení podle § 118.
- Pokud za odklad platíte poplatek, jde zpravidla o běžný spotřebitelský úvěr se všemi právy.
- Pozor na poplatky za upomínky a prodloužení splatnosti – rychle se sčítají.
Podle schváleného znění novely (směrnice CCD2), která má platit od 1. 2. 2027, zůstane bezplatný odklad u prodejce do 50 dnů převážně mimo zákon, ale odklad přes samostatnou splátkovou firmu bude regulován plně a bezúročné úvěry budou potřebovat licenci. Detaily v článku novela zákona o spotřebitelském úvěru.
Na co si dát pozor
- Více nákupů na splátky najednou – každý je samostatný úvěr v registru a ovlivní posouzení další žádosti.
- Nákup na splátky při podomním prodeji nebo na předváděcí akci – máte práva z kupní smlouvy uzavřené mimo obchodní prostory a zároveň právo odstoupit od úvěru. Nenechte se tlačit k podpisu.
- Prodejce není banka – dotazy ke splácení, předčasnému splacení a sankcím směřujte na poskytovatele úvěru uvedeného ve smlouvě.
- Reklamace zboží – reklamace sama úvěr neruší; splácejte dál, dokud nedojde k odstoupení od kupní smlouvy.
Pokud máte více menších splátkových úvěrů a chcete je sloučit, spočítejte si konsolidaci půjček.
Časté otázky
Musím při vrácení zboží dál splácet?
Pokud jste platně odstoupili od kupní smlouvy, vázaný úvěr zaniká. Informujte poskytovatele a přiložte doklad. Do vyřešení si veďte veškerou komunikaci písemně.
Kdo vrací peníze, když jsem už něco splatil?
Řeší se to mezi vámi, prodejcem a poskytovatelem. U nákupu na dálku nemusíte poskytovateli nic vracet dřív, než vám prodejce vrátí kupní cenu (§ 119 odst. 2).
Je nákup na splátky v registru?
Zpravidla ano, jde o úvěr jako každý jiný.
Kde si stěžovat na prodejce?
Na nekalé obchodní praktiky prodejce u České obchodní inspekce, na poskytovatele úvěru u finančního arbitra nebo ČNB.
Zdroje
- Zákony pro lidi – zákon č. 257/2016 Sb., § 5, § 118 a § 119
- Česká obchodní inspekce – stížnosti na prodejce a nekalé praktiky
- Finanční arbitr – spory s poskytovatelem úvěru
- Evropské spotřebitelské centrum ČR – nákupy u zahraničních prodejců
